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中古住宅とリフォーム費用のローン
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イメージ写真中古住宅の購入とともにリフォームをする人が増えてきているため、中古住宅の購入費用とリフォーム費用をまとめて融資する住宅ローンが増えています。民間の金融機関で一体型の住宅ローンを提供している場合もありますし、中古住宅の仲介会社と提携した金融機関で一体ローンを提供している場合があります。また、中古住宅専用の住宅ローンがあるということではなくて、新築物件と同じく金融機関が用意している住宅ローンを利用することになります。



住宅ローンとリフォームローン一体型のメリット
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まず、住宅ローンとリフォームローンを分けて組むよりも、当然一本で利用した方抵当権の設定等の手続きも一度で済みます。単独でリフォームローンを組むより、住宅ローンで一体型を利用した方が金利も低く、また返済期間も長く組めます。


リフォームに利用できる種類
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1. 民間金融機関「リフォームローン」(無担保型)
  借入可能額: 50万~500万円以内
  返済期間: 最長10年
  特徴: 抵当権の設定が不要、金利が高め、審査が少なく早い
2. 民間金融機関「住宅ローン」(有担保型)
  借入可能額: おおむね1億円以内
  返済期間: 35年以内
  特徴: 抵当権の設定が必要、金利が低め、審査が厳しく時間がかかる
3. 財形住宅融資
  借入可能額: 財形住宅貯蓄の合計残高の10倍までの額で、最高4,000万円まで
  返済期間: 20年以内
4、フラット35(民間金融機関と住宅金融支援機構の提携)
  借入可能額: 購入価額が1億円以下
  返済期間: 35年以内
※上表の内容は一般的なものであり、個々の金融機関によって詳細は異なります。
※上記の「リフォームローンは」購入した後にリフォーム費用を借りる場合です。


住宅ローンの利用条件(ある住宅ローンの概要)
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利用できる人 ・年齢が借入時に20歳以上70歳の誕生日まで、完済時に80歳の誕生日までで、保証会社の保証を受けられる人
・団体信用生命保険に加入が認められる人
資金使途 ・本人が居住する住宅の建築・購入・増改築資金
・住宅ローンの借替資金・借り替えにともなう諸費用
※購入物件の所在地や面積等により利用できない場合があります
※不動産は、建築基準法およびその他法令の定めに合致していることが必要です
・住み替えの際の既存住宅売却にともなう既存住宅ローンの返済資金
※既存住宅売却価格と既存住宅ローン残高の差額のみが対象
借入金額 ・30万円以上1億円以内(10万円単位)
※年収による制限あり
※保証会社の担保評価等により制限される場合がある
借入期間 ・2年以上35年以内(1年単位)
※中古物件の場合等は一部制限がある


ポイント
住宅ローンの返済額を計算するときは、いくら借りたから、月々の返済はいくら払っていくということではなく、家計の中で返済に月々いくら充てられるから、いくらまで借りられるという逆算方式で考えましょう。


中古住宅購入とリフォームを住宅ローンで利用するときの流れ
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中古住宅購入とリフォームを一緒に進める時に、住宅ローンを利用するメリットは非常に高いです。ただ、一点だけクリアしたいハードルがあります。通常、良い物件が見つかると売主に対して購入申し込みをしますが、その時点でローンの事前審査も申込みします。その際に、リフォーム費用の見積書が必要です。また、売買契約を行いローンの申し込みをする際には工事請負契約書も必要になります。

ローンの流れイラスト 購入申し込みから売買契約を結ぶまでに一般的には「1週間程度」です。購入申し込みはまだ本契約ではなく、物件が他に流れないように押さえることなので、売主としてはその間キャンセルにならないように、契約までの期間を長く取りたくないという事情があります。
つまり、物件探しと同時にリフォーム会社探しもする必要がでてくるのです。

だから、物件探しと同時にリフォームも検討する「ワンストップ」が良いのです!!
【図】物件決定からローンの申し込みまでの流れ

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